Refinansiering med betalingsanmerkning - de beste långiverne

Ja, refinansiering med betalingsanmerkning er mulig – men det krever som regel at du stiller bolig eller annen eiendom i sikkerhet. Du får sjelden de aller beste rentene, men et godkjent refinansieringslån kan likevel samle dyr gjeld i ett lån, kutte de månedlige kostnadene og i mange tilfeller fjerne selve anmerkningen når den gamle gjelden blir nedbetalt. Under går vi gjennom hvordan du forbereder deg, hva långiverne ser etter, og hvilke feller du bør unngå.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering som settes på en person eller bedrift som ikke betaler regninger eller varer som er kjøpt. Først kommer purringer og varsel om at kravet sendes til inkasso, samtidig som kostnaden vokser med gebyrer og forsinkelsesrenter. Blir kravet fortsatt ikke gjort opp, kan forliksrådet bli koblet inn, og det registreres en betalingsanmerkning.

Den vanligste årsaken til en anmerkning er rett og slett at man unngår å betale gjeld man har pådratt seg. Når du senere skal handle på nett, tegne abonnement på strøm eller mobil, eller søke lån, vil bedriften gjøre en kredittsjekk på deg. Da blir anmerkningen synlig.

Konsekvensen kan være at du rett og slett ikke får gjennomført det du ønsker, fordi bedriften vurderer risikoen som for høy. Heldigvis finnes det fortsatt muligheter for refinansiering – og det skal vi se nærmere på.

Hvorfor anmerkningen gjør refinansiering vanskeligere

En anmerkning forteller långiver at du tidligere har hatt problemer med å betale i tide. Det betyr ikke at døren er stengt, men det forklarer hvorfor de fleste långivere som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning krever sikkerhet. Vil du forstå grunnprinsippene bedre, anbefaler vi at du leser hva refinansiering egentlig er før du går videre.

Slik forbereder du deg for refinansiering med betalingsanmerkning

Heldigvis er konkurransen i lånemarkedet stor. Flere långivere har spesialisert seg på refinansieringstilbud til personer med betalingsanmerkning. De er ikke mange, og du kan ikke være for kresen på betingelsene – men du kan og bør gjøre deg godt kjent med aktørene som faktisk tilbyr tjenesten.

Det vanligste kravet er at du må ha bolig eller eiendom å stille i sikkerhet. Det gir långiver en trygghet hvis du ikke skulle klare å betjene det nye lånet. Når du allerede har en anmerkning, har du vist svekket betalingsevne, og da vil långiver kompensere med en form for sikkerhet.

Får du muligheten til refinansiering, er det noen ting du bør ha klart før du søker:

Når du finner et lån med vilkår du er fornøyd med, bør du søke. Sammenlign den totale kostnaden for lånet, ikke bare renten. Noen långivere krever etableringsgebyr og termingebyr som drar opp prisen. Långiver tar uansett en kredittsjekk, men det er lurt å vise frem inntekter og utgifter selv.

Du må også oppgi informasjon om gjeldende lån, inkludert saldo og rente. Blir du godkjent, må du signere lånedokumentene – les dem nøye før du signerer. Når alt er på plass, blir lånet utbetalt, og nedbetalingen på det nye lånet starter.

Hva långivere ser etter

Når en långiver vurderer om de skal godkjenne refinansiering av lån med en betalingsanmerkning, ser de typisk på noen nøkkelfaktorer:

Oppfyller du flere av disse, øker sannsynligheten for at søknaden blir godkjent. Får du nei i banken, finnes det fortsatt alternativer – les mer om refinansiering når banken sier nei.

Hva er fordelene med å refinansiere med en betalingsanmerkning?

Fordelene er mange, og den mest åpenbare er at det kan redusere de månedlige kostnadene dine. Et nytt lån med lavere rente, eventuelt over en annen løpetid, kan utgjøre en merkbar forskjell i månedsbudsjettet.

Det smarteste poenget er likevel dette: refinansierer du nettopp det lånet som anmerkningen er knyttet til, vil långiver betale ned den gamle gjelden – og anmerkningen blir fjernet. Det er en effektiv vei ut av problemet.

I tillegg kan refinansiering:

• Gi raskere nedbetaling – mer av månedsbeløpet går til hovedstol fremfor renter.
• Gi fleksibilitet på løpetid – for eksempel fra et tiårig til et åtteårig lån.
• Samle flere lån i ett – én rente og én faktura gjør det lettere å holde oversikt og budsjettere.

Ønsker du å samle flere smålån eller forbrukslån i samme grep, kan du også se på refinansiere forbrukslån.

Bør du refinansiere med betalingsanmerkning?

Det er klokt å stoppe opp og reflektere før du tar opp et nytt lån. Refinansiering har hjulpet mange ut av økonomiske kniper, men det er ikke en automatisk løsning.

En betalingsanmerkning sier noe om din betalingsevne. Når du refinansierer, tar du opp et nytt lån som erstatter det gamle. Det avgjørende spørsmålet er: hva gjør at du klarer å betjene det nye lånet bedre enn det gamle? Et godkjent refinansieringstilbud bør behandles som en reell sjanse til å rydde opp – ikke som en utsettelse av problemet.

Klarer du å betjene det refinansierte lånet, kan du over tid bygge opp kredittscoren igjen og vise fremtidige långivere at du betaler regningene dine i tide. Synes du det er tungt å få ja akkurat nå? Da er guiden vår om vanskelig å få refinansiering et godt sted å starte.

Hva du bør unngå

Det er noen feller som er verdt å unngå når du skal refinansiere med en anmerkning:

Refinansierer du uten å være sikker på betjeningsevnen, kan det føre til nye økonomiske vanskeligheter – og sette boligen din i fare hvis den er stilt som sikkerhet. Vurderer du å refinansiere, kan det være lurt å snakke med en uavhengig finansiell rådgiver for å finne den løsningen som passer din situasjon best.

Hvordan få mest mulig ut av refinansieringen

Som nevnt kan det være krevende å få de aller beste vilkårene når du har en betalingsanmerkning. Likevel lønner det seg å gjøre grundige undersøkelser og sammenligne långiverne som faktisk leverer tjenesten. Bare 1 prosentpoeng i renteforskjell kan utgjøre flere tusen kroner gjennom lånets levetid, så det å sammenligne effektiv rente er det viktigste grepet du gjør.

For det andre kan du altså få anmerkningen fjernet hvis du refinansierer riktig lån. Refinansierer du lånet anmerkningen er knyttet til, nedbetaler långiver den gamle gjelden, og anmerkningen forsvinner automatisk. Da gjenstår bare at du følger nedbetalingsplanen for det nye lånet, slik at du slipper lignende konsekvenser senere.

Har du flere mindre lån i tillegg, kan det også være aktuelt med smålån med betalingsanmerkning eller et omstartslån der bolig stilles som sikkerhet.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få refinansiering uten sikkerhet når jeg har betalingsanmerkning? Det er svært vanskelig. De fleste långivere krever bolig eller eiendom som sikkerhet for å kompensere for risikoen en anmerkning innebærer.

Forsvinner betalingsanmerkningen automatisk? Den slettes når den underliggende gjelden er gjort opp. Refinansierer du nettopp det lånet anmerkningen gjelder, vil den derfor normalt bli fjernet.

Hvor lang tid tar en refinansiering? Det varierer mellom långivere. Med all dokumentasjon klar og sikkerhet på plass går behandlingen raskere – men husk at en kredittsjekk og verdivurdering tar noe tid.

Husk: Femelle gir ikke garantier om innvilgelse eller pris. Sammenlign alltid flere tilbud, les vilkårene nøye og lån ansvarlig.