DNB Ung og kredittkort: hva gjelder for unge?

Hva er egentlig DNB Ung?

DNB Ung er navnet på et bank- og kontokonsept rettet mot barn og ungdom. Slike ungdomskonsepter samler typisk en konto, et debetkort (BankAxept/Visa debet) og en mobil-/nettbankløsning tilpasset alderen. Poenget er at unge skal kunne lære seg å håndtere egne penger trygt, ofte med foreldre som medkontohaver eller med innsyn frem til en viss alder.

Det er viktig å være tydelig på én ting: et ungdomskonsept som DNB Ung er ikke det samme som et kredittkort. Et debetkort trekker fra penger du allerede har på konto, mens et kredittkort gir deg en kredittramme du låner av og betaler tilbake senere. Banker tilbyr som hovedregel ikke kredittkort til mindreårige som en del av et ungdomskonsept.

• Ungdomskonto med debetkort: bruker kun egne penger på konto.
• Tilpasset mobil-/nettbank, ofte med sparefunksjon og foreldreinnsyn.
• Ingen kredittramme: du kan ikke bruke mer enn du har.
• Kredittkort kommer normalt først som et separat produkt etter fylte 18 år.

Aldersgrense for kredittkort i Norge

I Norge blir man myndig ved fylte 18 år, og før det kan man som hovedregel ikke inngå bindende kredittavtaler på egen hånd. Den praktiske aldersgrensen for å få kredittkort er derfor 18 år. Mange utstedere setter i tillegg egne, noe høyere alderskrav for enkelte kort, så det varierer fra bank til bank.

Alder alene er ikke nok. For å få innvilget kredittkort må du gjennom en kredittvurdering, der utstederen ser på inntekt, eksisterende gjeld, betalingsanmerkninger og samlet betjeningsevne. Utlånsregelverket i Norge stiller krav til at långivere vurderer kundens evne til å betjene gjeld, blant annet gjennom en samlet gjeldsgrad og en stresstest av økonomien. Dette skal beskytte unge mot å ta opp mer kreditt enn de tåler.

• Minst 18 år (noen utstedere krever høyere alder for enkelte kort).
• Norsk personnummer/D-nummer og fast bostedsadresse.
• Dokumenterbar inntekt og bestått kredittvurdering.
• Ingen aktive betalingsanmerkninger hos utsteder.

Hvorfor unge ofte får avslag eller lav kredittgrense

Det er svært vanlig at unge enten får avslag på kredittkort eller blir tilbudt en lav kredittgrense. Dette handler sjelden om noe galt fra søkerens side, men om at banken har lite informasjon å bygge en risikovurdering på. Uten en historikk som viser at du har håndtert kreditt ansvarlig tidligere, blir utstederen forsiktig.

De vanligste årsakene er lav eller ustabil inntekt, manglende betalingshistorikk og at man er student eller nylig ute i arbeidslivet. Dette er normalt og midlertidig. Etter hvert som du får fast inntekt og viser at du betaler regningene dine i tide, vil mulighetene dine for høyere kredittgrense bedre seg.

• Lav, ustabil eller udokumentert inntekt.
• Kort eller ingen kreditthistorikk å vurdere.
• Studentøkonomi eller nylig start i arbeidslivet.
• Eksisterende gjeld som reduserer betjeningsevnen.

Alternativer for unge: fra debetkort til studentkort

Er du under 18 eller nettopp myndig, finnes det flere gode alternativer til et tradisjonelt kredittkort. For de yngste er ungdomskonto med debetkort det naturlige valget, fordi det gir kontroll uten gjeldsrisiko. For unge voksne og studenter finnes egne kredittkort som ofte er enklere å bli innvilget og kommer uten årsavgift.

Vurder hva du faktisk trenger kortet til. Skal du bare betale i butikk og på nett, holder et debetkort lenge. Trenger du reiseforsikring, valutadekning eller mulighet til å dele opp større kjøp, kan et kredittkort uten årsavgift være aktuelt når du oppfyller kravene. Sammenlign alltid vilkår før du velger, og se på vår oversikt over kredittkort for en bredere sammenligning.

• Ungdomskonto med debetkort: tryggest for de under 18.
• Studentkredittkort: lavere terskel, ofte uten årsavgift.
• Kredittkort uten årsavgift: lavere faste kostnader for unge voksne.
• Forhåndsbetalt kort: brukes som budsjettverktøy uten kredittramme.

Ansvarlig kredittbruk for unge

Kredittkort kan være et praktisk verktøy, men de innebærer reell risiko, særlig for unge som er nye i privatøkonomien. Den største fellen er å bruke kredittrammen som om det var egne penger, for så å ende opp med å betale dyre renter måned etter måned. En tommelfingerregel er at du bør kunne betale hele saldoen innen forfall hver måned.

Sett deg inn i vilkårene før du takker ja, og vær oppmerksom på rentefri periode, gebyrer og hva som skjer hvis du betaler for sent. Får du problemer med å betale, bør du ta kontakt med utstederen tidlig og eventuelt søke gratis økonomisk rådgivning. For unge som trenger en større, planlagt finansiering kan andre produkter som smålån eller forbrukslån være relevante å sammenligne, men også disse innebærer gjeld og bør vurderes nøkternt.

• Betal hele saldoen innen forfall for å unngå renter.
• Ikke bruk kredittrammen som en forlengelse av lønnskontoen.
• Les vilkårene: rentefri periode, gebyrer og forsinkelsesrenter.
• Ta tidlig kontakt med utsteder eller rådgiver ved betalingsproblemer.

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Kan en 15-åring få kredittkort gjennom DNB Ung?

Nei. DNB Ung er et ungdomskonsept med konto og debetkort, ikke et kredittkort. Kredittkort krever som hovedregel at du er myndig (18 år) og består en kredittvurdering, så mindreårige får normalt ikke kredittkort som en del av et ungdomskonsept.

Hva er aldersgrensen for kredittkort i Norge?

Den praktiske aldersgrensen er 18 år, fordi man må være myndig for å inngå en bindende kredittavtale. I tillegg krever utstederne inntekt og en bestått kredittvurdering, og enkelte kort har høyere alderskrav.

Hvorfor fikk jeg avslag på kredittkort som ung?

Vanlige årsaker er lav eller ustabil inntekt, kort betalingshistorikk og studentøkonomi. Banken har da lite informasjon å vurdere risikoen på. Dette er ofte midlertidig og bedrer seg når du får fast inntekt og viser at du betaler regningene dine i tide.

Hvilke alternativer finnes for unge under 18?

For de under 18 er ungdomskonto med debetkort det naturlige valget, siden det gir kontroll uten gjeldsrisiko. Forhåndsbetalte kort kan også brukes som budsjettverktøy. Tradisjonelle kredittkort blir først aktuelle etter fylte 18 år.

Er kredittkort alltid dyrt for unge?

Nei. De fleste norske kredittkort er rentefrie så lenge du betaler hele saldoen innen forfall. Renter påløper først hvis du nedbetaler over tid. Mange kort for unge og studenter kommer dessuten uten årsavgift.

Bør jeg velge kredittkort eller debetkort som ung?

Det avhenger av behovet. Trenger du bare å betale i butikk og på nett, er et debetkort tryggest fordi du kun bruker egne penger. Et kredittkort uten årsavgift kan være aktuelt hvis du ønsker reiseforsikring eller fleksibilitet og kan betale saldoen i tide.

Kilder

• Finanstilsynet – utlånsforskriften og krav til kredittvurdering
• Forbrukerrådet – råd om kredittkort og gjeld
• Finansportalen – sammenligning av kredittkort
• Skatteetaten – verdsetting av gjeld og formue