Kausjonist på lån med betalingsanmerkning: Slik kan en medunderskriver åpne døren til finansiering

Hva betyr det egentlig å ha en kausjonist på lånet?

En kausjonist er en person som garanterer for lånet ditt overfor banken. Dersom du ikke betaler, kan kreditor kreve pengene av kausjonisten i stedet. I praksis finnes det to varianter som ofte blandes sammen.

Den ene er en ren kausjonist (garantist) som ikke disponerer lånet selv, men som hefter for gjelden hvis du misligholder. Den andre er en medlåntaker (medsøker), som står som låntaker på lik linje med deg – begges økonomi vurderes, og begge er fullt ansvarlige for hele beløpet. For lån med betalingsanmerkning er det ofte medlåntaker eller pant fra en tredjeperson som er mest aktuelt, fordi banken da kan basere kredittvurderingen på en betalingsdyktig part.

• Realkausjon: noen stiller pant (for eksempel i sin egen bolig) som sikkerhet for ditt lån.
• Selvskyldnerkausjon: kausjonisten kan avkreves betaling så snart du misligholder, uten at banken må gå veien om inkasso mot deg først.
• Medlåntaker: en ekstra låntaker hvis inntekt og betalingshistorikk teller med i kredittvurderingen.

Kan du faktisk få lån med betalingsanmerkning ved hjelp av kausjonist?

Svaret er: noen ganger, men ikke alltid – og sjelden for rene usikrede forbrukslån. En betalingsanmerkning er et tydelig signal til banken om at du tidligere ikke har gjort opp for deg, og etter utlånsforskriften og bankenes egne retningslinjer skal kredittvurderingen være forsvarlig. En kausjonist eller pant kan styrke saken, men fjerner ikke kravet om at lånet skal være forsvarlig å betjene.

Kausjon er mest realistisk når det er knyttet til en form for sikkerhet. Det vil typisk si lån med pant i bolig (for eksempel refinansiering med betalingsanmerkning), billån der bilen er pant, eller der en forelder stiller realkausjon i egen bolig. For lån uten sikkerhet er det langt vanskeligere, fordi mange tilbydere av forbrukslån rett og slett ikke tilbyr kausjonistløsninger i det hele tatt.

• Mest aktuelt: lån med pant i bolig, billån, eller refinansiering der kausjonist stiller sikkerhet.
• Vanskeligst: rene smålån og usikrede forbrukslån, der kausjon sjelden tilbys.
• Avgjørende faktorer: anmerkningens størrelse og alder, samlet gjeld, inntekt og kausjonistens økonomi.

Slik vurderer banken et lån med kausjonist

Når banken får inn en søknad med kausjonist eller medlåntaker, vurderes begge parters økonomi. Kausjonistens inntekt, eksisterende gjeld, eventuelle egne anmerkninger og verdien på et eventuelt pant veies opp mot lånebeløpet. Dette er grunnen til at en sterk kausjonist kan veie opp for en svakere søker – men bare innenfor det banken anser som forsvarlig.

Husk at også samlet gjeldsgrad spiller inn. Reglene for utlån setter grenser for hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekt, og en kausjon belaster også kausjonistens egen lånekapasitet. Stiller en forelder kausjon, kan det redusere deres mulighet til å låne til egne formål senere.

Risikoen for kausjonisten – det viktigste å forstå

For kausjonisten er dette alvor. Misligholder du lånet, kan kreditor kreve hele restgjelden av kausjonisten – inkludert renter og omkostninger. Ved selvskyldnerkausjon kan kravet komme raskt. Klarer ikke kausjonisten å betale, kan vedkommende selv ende opp med betalingsanmerkning, og ved realkausjon kan boligen som er stilt som pant i verste fall bli tvangssolgt.

Derfor bør en kausjonist aldri si ja uten å ha lest avtalen grundig og forstått det maksimale beløpet de hefter for. Banken har en frarådingsplikt og skal informere om risikoen, men ansvaret for å forstå konsekvensene ligger hos begge parter. Vurder også hva som skjer ved sykdom, dødsfall, samlivsbrudd eller arbeidsledighet – situasjoner som kan endre betalingsevnen raskt.

• Kausjonisten kan avkreves hele lånet ved mislighold, ikke bare en andel.
• Egen betalingsanmerkning og tvangssalg av pant er reelle utfall hvis det går galt.
• Kausjon binder også kausjonistens egen lånekapasitet i mange år framover.
• Be om en skriftlig oversikt over maksimalt ansvar og hvor lenge kausjonen varer.

Bedre alternativer du bør vurdere først

Før du involverer en kausjonist i ny gjeld, er det ofte klokere å angripe selve problemet. En betalingsanmerkning slettes så snart det underliggende kravet er betalt, og da forsvinner mye av grunnen til at du trenger en kausjonist i det hele tatt. Hvis en slektning likevel ønsker å hjelpe, kan det å låne ut penger direkte eller stille sikkerhet for refinansiering være billigere og mindre risikabelt enn et nytt dyrt lån.

Et vanlig og ofte bedre grep er refinansiering med sikkerhet, der dyr smågjeld og inkassokrav samles i ett lån med lavere rente – gjerne med pant i bolig som en kausjonist kan bidra med. Da betales de gamle kravene, anmerkningen kan slettes, og du sitter igjen med én oversiktlig nedbetaling i stedet for mange.

• Betal ned kravet bak anmerkningen – da slettes anmerkningen og lån blir lettere å få.
• Refinansier dyr gjeld med sikkerhet i stedet for å stifte nytt usikret lån.
• Søk gratis økonomisk rådgivning hos NAV eller Forbrukerrådet før du tar opp ny gjeld.
• Vurder om en slektning kan låne deg penger direkte i stedet for å kausjonere et banklån.

Ansvarlig låneopptak: still deg disse spørsmålene

Et lån med betalingsanmerkning og kausjonist er ofte dyrt og forpliktende for flere enn deg selv. Tenk derfor grundig gjennom om lånet løser et reelt problem eller bare utsetter det. Et lån bør hjelpe deg ut av en vanskelig situasjon, ikke grave hullet dypere.

• Hvorfor trenger jeg lånet, og finnes det et rimeligere alternativ?
• Tåler økonomien min månedsbeløpet hvis renten stiger eller inntekten faller?
• Forstår kausjonisten fullt ut hva han eller hun risikerer?
• Kan jeg i stedet rydde opp i gjelden som ligger bak betalingsanmerkningen?

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning hvis jeg har kausjonist?

Det er vanskelig. De fleste tilbydere av usikrede forbrukslån tilbyr ikke kausjonistløsninger, og en aktiv betalingsanmerkning fører ofte til avslag uansett. Kausjon fungerer best når det kombineres med pant, for eksempel ved refinansiering eller lån med sikkerhet i bolig. Banken gjør alltid en kredittvurdering.

Hva er forskjellen på en kausjonist og en medlåntaker?

En kausjonist garanterer for lånet ditt og kan avkreves betaling hvis du misligholder, men disponerer ikke lånet selv. En medlåntaker eier gjelden sammen med deg, og begges økonomi vurderes. Begge roller innebærer at den andre parten kan få betalingsanmerkning hvis lånet ikke betales.

Hva risikerer kausjonisten konkret?

Ved mislighold kan kausjonisten kreves for hele restgjelden med renter og omkostninger. Klarer ikke kausjonisten å betale, kan vedkommende selv få betalingsanmerkning, og ved realkausjon kan en bolig som er stilt som pant bli tvangssolgt. Kausjon binder også kausjonistens egen lånekapasitet i mange år.

Er det bedre å betale ned anmerkningen enn å skaffe kausjonist?

Som regel ja. En betalingsanmerkning slettes så snart det underliggende kravet er betalt. Da blir det enklere å få lån på ordinære vilkår, og du slipper å pålegge en slektning økonomisk risiko. Søk gjerne gratis gjeldsrådgivning hos NAV eller Forbrukerrådet først.

Påvirker kausjonistens egen anmerkning muligheten for lån?

Ja. Har kausjonisten selv en betalingsanmerkning eller svak økonomi, faller mye av poenget med kausjonen bort, fordi banken da ikke får den ekstra sikkerheten den er ute etter. Kausjonisten bør ha ryddig økonomi, stabil inntekt og helst pant å stille for å styrke søknaden.

Hvor lenge er en kausjonist ansvarlig?

Kausjonisten er normalt ansvarlig så lenge lånet løper, eller til kausjonsavtalen sier noe annet. Det er viktig å få skriftlig fram hvor lenge kausjonen gjelder og hva som er maksimalt ansvar. Når lånet er nedbetalt, eller ved refinansiering uten kausjon, opphører ansvaret.

Kilder

• Finanstilsynet – Utlånsforskriften og krav til forsvarlig kredittvurdering
• Forbrukerrådet – Råd om lån, kausjon og gjeld
• Finansportalen – Sammenlign lån og finansielle tjenester
• SIFO – Referansebudsjett for forbruksutgifter