Lån med lav kredittscore: slik øker du sjansen for å bli godkjent

Hva er kredittscore – og hva betyr «lav»?

Kredittscore er et tall som kredittopplysningsbyråer beregner for å anslå sannsynligheten for at du misligholder et lån i nær fremtid. Långivere kjøper denne vurderingen når du søker, og bruker den sammen med sin egen kredittpolicy. En lav score betyr ikke at du har gjort noe galt – den kan skyldes ung alder, kort kreditthistorikk, nylig flytting eller høy eksisterende gjeldsgrad.

Det er viktig å skille mellom lav kredittscore og en betalingsanmerkning. En anmerkning er en konkret registrering av at en regning har gått til inkasso og ikke blitt betalt, og den slår hardt ut. Lav score kan derimot eksistere helt uten anmerkninger. Du kan lese mer om hvordan registreringer fungerer i vår oversikt over lån med betalingsanmerkning.

• Inntekt og stabilitet i inntekten
• Samlet gjeld og gjeldsgrad i forhold til inntekt
• Betalingshistorikk og eventuelle inkassosaker
• Alder, sivilstatus og hvor lenge du har bodd på samme adresse
• Antall nylige kredittforespørsler

Hvorfor er kredittscoren min lav?

Mange blir overrasket over en lav score selv om de aldri har misligholdt noe. Årsaken er at modellen ser på et helhetsbilde. Har du nylig tatt opp flere kreditter, byttet jobb eller bolig, eller har du høy samlet gjeld i forhold til inntekt, kan scoren falle uten at du har gjort noe «feil».

De vanligste årsakene til lav score er verdt å kjenne til, fordi flere av dem kan forbedres over tid:

• Høy gjeldsgrad – mye forbruksgjeld eller utnyttede kredittkort trekker ned
• Mange kredittforespørsler på kort tid kan tolkes som tegn på betalingsproblemer
• Kort kreditthistorikk – unge søkere har naturlig lavere score
• Ustabil bo- eller jobbsituasjon over tid
• Tidligere, nå innfridde, betalingsproblemer som fortsatt påvirker bildet

Kan jeg få lån med lav kredittscore?

Ja, i mange tilfeller. Lav score er ikke et automatisk avslag på samme måte som en aktiv betalingsanmerkning ofte er. Långivere som tilbyr forbrukslån har ulik risikovilje, og noen spesialiserer seg på søkere med svakere profil. Prisen for dette er som regel høyere rente, fordi renten skal kompensere for den økte risikoen.

Forventet utfall avhenger sterkt av om scoren er lav på grunn av lite historikk, eller på grunn av høy gjeld. I det første tilfellet er sjansen for godkjenning ofte god. I det andre kan långiveren konkludere med at betjeningsevnen allerede er presset, og avslå. Renten på et lån til en søker med lav score ligger typisk høyere enn for kunder med toppscore, og avhenger alltid av en individuell kredittvurdering.

Slik kan du øke sjansen for å bli godkjent

Det finnes konkrete grep som kan styrke søknaden din. Noen virker umiddelbart, andre over tid. Det viktigste er å fremstå som en forutsigbar betaler med rom i økonomien til en ny terminutgift.

Vurder følgende før du søker:

• Be om innsyn i din egen kredittopplysning og rett opp eventuelle feil
• Reduser eller fjern ubrukte kredittkort og rammekreditter
• Søk om et realistisk beløp – ikke mer enn du trygt kan betjene
• Vurder en medlåntaker eller kausjonist hvis det er mulig
• Samle dyr smågjeld gjennom refinansiering for å senke samlet rentebelastning
• Unngå mange samtidige søknader; bruk heller en lånekalkulator og sammenlign først

Risiko og ansvarlig låneopptak

Lån med lav kredittscore kommer ofte med høyere rente, og dermed høyere risiko for at økonomien blir for stram. Før du søker bør du sette opp et realistisk budsjett og spørre deg selv om du tåler en uventet utgift eller renteøkning i tillegg til den nye terminen.

Husk at du etter angrerettloven normalt har 14 dagers angrerett på et nytt kredittavtale, og at du alltid kan betale ned raskere for å redusere rentekostnaden. Får du betalingsproblemer, ta kontakt med långiveren tidlig og søk gratis gjeldsrådgivning hos kommunen eller NAV. Renteutgifter på forbrukslån er fradragsberettiget i skattemeldingen, men det endrer ikke at et dyrt lån fortsatt er dyrt.

• Lån aldri mer enn du trygt kan betjene med margin
• Prioriter å innfri dyr gjeld før du tar opp ny
• Bruk gratis gjeldsrådgivning hvis økonomien er presset
• Sammenlign flere tilbud før du signerer

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Er lav kredittscore det samme som betalingsanmerkning?

Nei. En betalingsanmerkning er en konkret registrering av ubetalt, forfalt gjeld som har gått til inkasso. Lav kredittscore er en statistisk risikovurdering som kan være lav helt uten anmerkninger, for eksempel på grunn av ung alder eller høy gjeldsgrad.

Senker det scoren min å søke om lån?

En enkelt kredittforespørsel har normalt liten effekt, og et avslag i seg selv registreres ikke som negativt. Men mange søknader på kort tid kan tolkes som tegn på betalingsproblemer. Sammenlign derfor først, og søk målrettet.

Hvor mye høyere blir renten med lav kredittscore?

Det settes individuelt og avhenger av kredittvurderingen. Som regel ligger renten høyere enn for kunder med toppscore, fordi den skal kompensere for økt risiko. Se alltid på effektiv rente for å sammenligne reelt.

Hvordan kan jeg forbedre kredittscoren min?

Reduser samlet gjeld og ubrukte kredittrammer, betal regninger i tide, unngå mange samtidige kredittsøknader, og sørg for stabil bo- og inntektssituasjon. Forbedringer skjer gradvis over tid.

Kan en medlåntaker hjelpe meg å få lån?

Ja. En medlåntaker eller kausjonist med god økonomi kan styrke søknaden betydelig, fordi långiveren får en ekstra betalingskilde. Husk at medlåntakeren blir solidarisk ansvarlig for hele lånet.

Bør jeg velge lån uten kredittsjekk i stedet?

Vær forsiktig. Seriøse långivere i Norge er pålagt å vurdere betalingsevnen din. Tilbud som markedsføres helt uten kredittvurdering kan ha svært høye kostnader. Det er som regel tryggere å sammenligne ordinære forbrukslån.

Kilder

• Finanstilsynet – retningslinjer for forbrukslån
• Forbrukerrådet – lån og kreditt
• Finansportalen – sammenlign lån
• SIFO – referansebudsjett for forbruksutgifter