Lån med medlåntaker: slik fungerer felles ansvar – og hva du bør tenke på

Hva betyr det å ha en medlåntaker?

En medlåntaker er en person som signerer låneavtalen sammen med deg og blir stående som likeverdig låntaker i bankens system. Det vanligste eksempelet er et par som kjøper bolig sammen, men det kan også være to venner, søsken, eller en forelder som går inn som medlåntaker for å hjelpe et voksent barn inn på boligmarkedet.

Det avgjørende kjennetegnet er at ansvaret er solidarisk. Det betyr at banken kan kreve hele lånebeløpet fra hvem som helst av dere – ikke bare halvparten hver. Hvis den ene slutter å betale, kan banken gå på den andre for hele terminbeløpet. Begge står også oppført i gjeldsregisteret, og lånet påvirker begges mulighet til å låne mer senere.

• Begge signerer låneavtalen og er fullverdige låntakere.
• Begge hefter for hele gjelden, ikke en andel hver.
• Lånet vises på begges gjeld og påvirker fremtidig låneevne.
• Eierandel i boligen avtales separat og trenger ikke være lik ansvaret for lånet.

Medlåntaker eller kausjonist – hva er forskjellen?

Det er lett å blande sammen medlåntaker og kausjonist, men juridisk er rollene svært forskjellige. En medlåntaker er med på selve lånet fra dag én og betaler normalt på det sammen med deg. En kausjonist stiller derimot bare som en sikkerhet i bakgrunnen: banken henvender seg først til kausjonisten dersom hovedlåntaker ikke betaler.

Forskjellen har stor praktisk betydning. En medlåntaker bygger gjerne opp eierandel i boligen og deltar i den løpende betjeningen. En kausjonist eier vanligvis ingenting, men kan likevel risikere å måtte dekke gjeld – ofte gjennom pant i egen bolig (realkausjon). Vurder derfor nøye hvilken rolle som passer situasjonen før dere velger.

Hvorfor velge lån med medlåntaker?

Den viktigste grunnen til å ta opp lån med medlåntaker er at bankens kredittvurdering tar hensyn til to inntekter samtidig. Det kan løfte hvor mye dere samlet kan låne, og gjøre det lettere å oppfylle myndighetenes krav i utlånsforskriften – blant annet at samlet gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, og at dere må tåle en renteøkning på flere prosentpoeng.

For mange førstegangskjøpere er en medlåntaker også veien til å dekke kravet om egenkapital, eller til å få et boligkjøp til å gå opp uten topplån eller andre dyrere løsninger. To om lånet kan dessuten gi banken bedre sikkerhet, som i noen tilfeller slår positivt ut på vilkårene.

• Høyere samlet låneevne fordi to inntekter teller med.
• Lettere å oppfylle gjeldsgrad og krav til betjeningsevne.
• Kan redusere behovet for dyre tilleggslån.
• Delt ansvar for betjening i hverdagen.

Eierandel, ansvar og hva som skjer ved brudd

En vanlig misforståelse er at ansvaret for lånet og eierandelen i boligen alltid følger hverandre. Det gjør de ikke. Dere kan eie 50/50 selv om den ene har lagt inn mest egenkapital, eller eie i ulik andel selv om dere hefter likt for lånet. Derfor bør eierbrøk og fordeling av egenkapital avtales skriftlig, gjerne i en samboeravtale eller en egen avtale mellom partene.

Ved samlivsbrudd, salg eller dødsfall blir disse avtalene avgjørende. Husk at selv om dere internt blir enige om at den ene overtar lånet, er banken ikke bundet av det: solidaransvaret består overfor banken til lånet faktisk er innfridd eller den ene formelt er løst fra avtalen. Å bli skrevet ut av et felles lån krever ny kredittvurdering av den som blir igjen alene.

• Avtal eierandel og egenkapital skriftlig – ikke stol på muntlige løfter.
• Solidaransvaret overfor banken består til lånet er innfridd eller endret formelt.
• Å overta lånet alene krever ny kredittvurdering og bankens samtykke.
• Vurder forsikring (gjeldsforsikring/livsforsikring) ved dødsfall.

Risiko og ansvarlig låneopptak

Felles lån binder to økonomier tett sammen, og det er nettopp her risikoen ligger. Hvis den ene mister inntekt, blir syk eller ikke kan betale, sitter den andre igjen med ansvaret for hele terminbeløpet. Ved mislighold kan begge få betalingsanmerkning, og boligen kan i verste fall bli tvangssolgt. En medlåntaker bør derfor bare gå inn i avtalen dersom vedkommende selv har råd til å betjene hele lånet ved behov.

Tenk langsiktig før dere signerer. Renten kan stige, og inntektene kan endre seg. Lag et budsjett som tåler en betydelig renteøkning, og hold en buffer. Et lån med medlåntaker er en god løsning når begge går inn med åpne øyne, kjenner forpliktelsen og har en plan for hva som skjer hvis livet endrer seg.

Skatt og rentefradrag for to låntakere

Når dere er to om lånet, kan begge ha krav på fradrag for gjeldsrenter i skattemeldingen – normalt fordelt etter hvor stor andel av lånet og rentene hver av dere reelt har betalt. Står begge som låntakere, fordeles renteopplysningene ofte automatisk, men dere bør kontrollere at fordelingen stemmer med den faktiske betalingen, særlig hvis dere ikke er gift.

For samboere er det ikke alltid en automatisk fordeling på tvers, og feil kan gi at den ene ikke får fradraget den har krav på. Sjekk derfor tallene i skattemeldingen mot låneavtalen, og se Skatteetatens veiledning hvis dere er usikre på hvordan gjeld og renter skal fordeles mellom dere.

• Begge kan få fradrag for sin andel av betalte gjeldsrenter.
• Kontroller at fordelingen i skattemeldingen stemmer med faktisk betaling.
• Samboere bør være ekstra oppmerksomme på riktig fordeling.
• Se Skatteetatens veiledning ved tvil.

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Hva er forskjellen på en medlåntaker og en kausjonist?

En medlåntaker signerer låneavtalen og er fullverdig låntaker som hefter solidarisk for hele gjelden, og eier ofte en andel av boligen. En kausjonist er ikke med på selve lånet, men stiller en sikkerhet som banken kan benytte dersom hovedlåntaker ikke betaler. Medlåntaker betaler normalt løpende; kausjonist trer først inn ved mislighold.

Hefter jeg for hele lånet eller bare min andel?

Som medlåntaker hefter du solidarisk for hele gjelden. Det betyr at banken kan kreve hele beløpet fra deg dersom den andre ikke betaler, uavhengig av hvordan dere internt har fordelt eierandel eller betaling. Du bør derfor bare bli medlåntaker hvis du i ytterste konsekvens kan betjene hele lånet alene.

Kan jeg fjerne en medlåntaker fra lånet senere?

Det er mulig, men ikke automatisk. Den som skal stå igjen alene, må gjennomgå en ny kredittvurdering, og banken må godkjenne at den andre løses fra avtalen. Inntil dette er formelt gjort, består solidaransvaret overfor banken – også om dere internt er enige om noe annet.

Påvirker et felles lån min mulighet til å låne mer?

Ja. Hele lånet registreres på begge låntakere og teller med i din samlede gjeld når en bank vurderer ny lånesøknad. Det kan redusere hvor mye du kan låne til for eksempel bil eller forbruk, fordi gjeldsgrad og betjeningsevne beregnes ut fra all gjeld du hefter for.

Får begge rentefradrag når vi har lån sammen?

Begge kan få fradrag for sin andel av betalte gjeldsrenter. For gifte fordeles dette ofte enkelt, mens samboere bør kontrollere at fordelingen i skattemeldingen stemmer med hvem som faktisk har betalt. Sjekk tallene mot låneavtalen og se Skatteetatens veiledning ved tvil.

Hva skjer med lånet hvis vi går fra hverandre?

Solidaransvaret overfor banken består til lånet enten er innfridd, refinansiert, eller den ene formelt er skrevet ut etter ny kredittvurdering. En skriftlig avtale om eierandel og egenkapital gjør et eventuelt oppgjør enklere, men den binder ikke banken. Avklar derfor dette tidlig og kontakt banken for å endre avtalen.

Kilder

• Finanstilsynet – Utlånsforskriften og krav til boliglån
• Forbrukerrådet – Lån og kreditt
• Finansportalen – Sammenlign boliglån
• Skatteetaten – Fradrag for gjeld og gjeldsrenter