Forbrukslån uten medsøker: Slik øker du sjansen for å bli godkjent alene

Hva betyr egentlig «forbrukslån uten medsøker»?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet – det vil si at du ikke stiller bolig, bil eller andre verdier som pant. Banken har derfor ingen eiendel å gå på hvis lånet ikke blir betalt, og kompenserer for risikoen med høyere rente enn ved for eksempel boliglån.

En medsøker (også kalt medlåntaker) er en person som søker lånet sammen med deg og blir solidarisk ansvarlig for hele gjelden. Det betyr at banken kan kreve hele beløpet av medsøkeren dersom du ikke betaler. Når du søker uten medsøker, står du som eneste ansvarlige, og kredittvurderingen baseres utelukkende på din egen økonomi.

Det er verdt å skille medsøker fra kausjonist. En kausjonist stiller seg bak lånet som en slags garantist, men er ikke selv låntaker på samme måte. For vanlige forbrukslån er det medsøker-modellen som er mest aktuell – og som de fleste altså klarer seg helt fint uten.

• Uten sikkerhet: ingen pant i bolig eller bil.
• Uten medsøker: du er eneste ansvarlige låntaker.
• Kredittvurderingen baseres kun på din inntekt, gjeld og betalingshistorikk.

Slik vurderer banken deg når du står alene

Når det ikke finnes en medsøker, hviler hele beslutningen på din økonomiske profil. Banken henter inn opplysninger fra blant annet skattelignet inntekt, gjeldsregisteret og kredittopplysningsbyråer for å danne seg et bilde av din betalingsevne og betalingsvilje.

Myndighetene har innført rammer som bankene må følge gjennom utlånsforskriften, blant annet en grense for hvor høy samlet gjeld du kan ha i forhold til inntekten din, og krav om at du skal tåle en renteøkning. Disse reglene gjelder uavhengig av om du har medsøker eller ikke, men uten en ekstra inntekt blir din egen gjeldsgrad raskere en begrensende faktor.

• Inntekt: fast, dokumenterbar inntekt teller mest. Uten medsøker er det din inntekt alene som setter taket.
• Samlet gjeld: eksisterende lån, kredittkort og avtaler trekker ned lånekapasiteten.
• Betalingshistorikk: en betalingsanmerkning gjør det vanskelig – og uten medsøker har du ingen å «dele» risikoen med.
• Alder og bostatus: stabilitet i jobb og bolig vurderes positivt.

Fordeler og ulemper ved å låne uten medsøker

Å søke alene er ikke nødvendigvis et nederlag eller en nødløsning – for mange er det det mest ryddige valget. Samtidig finnes det reelle avveininger du bør være klar over før du sender søknaden.

• Fordel: Du binder ingen andre til gjelden din og slipper vanskelige samtaler hvis økonomien skulle bli stram.
• Fordel: Du beholder full kontroll over nedbetaling, ekstra innbetaling og eventuell refinansiering.
• Ulempe: Du mister den ekstra betalingsevnen to inntekter gir, noe som kan gi lavere innvilget beløp.
• Ulempe: Har du svak kreditthistorikk, finnes det ingen sterk medsøker å «lene seg på» for å bedre vilkårene.

Slik øker du sjansen for å bli godkjent alene

Når du ikke har en medsøker å støtte deg på, blir det desto viktigere å presentere en ryddig økonomi. Det meste handler om forberedelse før du søker.

Et godt grep er å rydde i eksisterende smågjeld først. Dyre kredittkort og småkreditter teller med i gjeldsgraden din og spiser av lånekapasiteten. Refinansiering av slik gjeld kan både frigjøre kapasitet og senke totalkostnaden.

• Reduser annen usikret gjeld før du søker – det forbedrer gjeldsgraden din.
• Søk om et realistisk beløp i forhold til inntekten, ikke maks for sikkerhets skyld.
• Samle smågjeld gjennom refinansiering for å rydde opp i betalingsbildet.
• Unngå mange parallelle lånesøknader på kort tid – det kan se uheldig ut.
• Dokumenter inntekten din nøyaktig, inkludert faste tillegg.

Ansvarlig låneopptak og risiko

Et forbrukslån uten sikkerhet er blant de dyrere låneformene, og uten en medsøker bærer du hele risikoen alene. Det gjør det ekstra viktig å vurdere om lånet er nødvendig, og om du trygt kan betjene det – også hvis renten stiger eller inntekten faller.

En nyttig huskeregel er å sette opp et realistisk månedsbudsjett og teste om terminbeløpet fortsatt går opp ved en rentestigning på noen prosentpoeng. Klarer du ikke det, bør du enten redusere lånebeløpet eller forlenge nedbetalingstiden med åpne øyne for at lengre løpetid gir høyere totalkostnad.

Husk også at rentene på forbrukslån i utgangspunktet er fradragsberettiget i skattemeldingen, men at gebyrer ikke er det. Får du betalingsproblemer, ta kontakt med banken tidlig – det er nesten alltid bedre enn å la et krav gå til inkasso og en betalingsanmerkning.

• Lån kun det du har en konkret plan for å betale tilbake.
• Stresstest budsjettet ditt mot høyere rente.
• Vær oppmerksom på at lengre løpetid senker terminbeløpet, men øker totalkostnaden.
• Søk hjelp tidlig ved betalingsproblemer – gjeld vokser raskt med forsinkelsesrenter.

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Er det vanskeligere å få forbrukslån uten medsøker?

Ikke nødvendigvis. De fleste forbrukslån innvilges til én person. Uten medsøker baseres vurderingen utelukkende på din egen inntekt, gjeld og betalingshistorikk, så det blir viktigere at din egen økonomi er ryddig. Har du stabil inntekt og lav gjeldsgrad, er det fullt mulig å bli godkjent alene.

Kan jeg legge til en medsøker senere hvis jeg blir avslått?

Det varierer mellom banker. Noen lar deg sende en ny søknad med medsøker, mens andre behandler det som en helt ny sak. Får du avslag alene, kan en medsøker med god økonomi bedre sjansen, men vurder nøye om du ønsker å binde en annen person solidarisk til gjelden din.

Hva er forskjellen på medsøker og kausjonist?

En medsøker (medlåntaker) er likestilt låntaker og solidarisk ansvarlig for hele lånet fra dag én. En kausjonist stiller som garantist og blir vanligvis først krevd hvis hovedlåntaker ikke betaler. For vanlige forbrukslån er det medsøker-modellen som er mest aktuell.

Påvirker det renten om jeg søker uten medsøker?

Renten settes individuelt etter en kredittvurdering. Uten medsøker hviler den utelukkende på din profil. En sterk medsøker kan i noen tilfeller gi bedre vilkår, men har du selv god økonomi, kan du oppnå konkurransedyktig rente på egen hånd. Sammenlign alltid effektiv rente fra flere banker.

Hvor mye kan jeg låne uten medsøker?

Det avhenger av inntekten din, eksisterende gjeld og bankens vurdering innenfor myndighetenes utlånsregler. Uten en ekstra inntekt fra en medsøker settes taket av din egen betalingsevne. Søk om et realistisk beløp du trygt kan betjene, ikke maksbeløpet.

Kilder

• Finanstilsynet – Utlånsforskriften og krav til ansvarlig utlån
• Forbrukerrådet – Råd om forbrukslån og kreditt
• Finansportalen – Sammenligning av forbrukslån
• SIFO – Referansebudsjett for forbruksutgifter