Lån til skatt: Slik finansierer du restskatten – og når det lønner seg å vente

Hva betyr egentlig «lån til skatt»?

Det finnes ikke et eget statlig «skattelån» med spesielt gunstige vilkår. Når folk søker etter lån til skatt, mener de i praksis å bruke et ordinært forbrukslån – altså et lån uten sikkerhet – til å betale restskatt eller annen skattegjeld. Pengene utbetales til kontoen din, og du betaler skattekravet selv.

Restskatt oppstår når du har betalt inn for lite forskuddsskatt gjennom året, typisk fordi du har hatt ekstrainntekt, solgt eiendom eller verdipapirer, eller fått feil skattekort. Beløpet kan bli betydelig, og forfaller i én eller to terminer etter at skatteoppgjøret er klart.

Fordi det dreier seg om et forbrukslån, gjelder de samme reglene og kostnadene som for et lån til oppussing, reise eller refinansiering. Det er verdt å huske: selve formålet «skatt» gir deg ingen rabatt hos banken.

Skatteetatens egne renter – ofte billigere enn du tror

Før du tar opp lån, bør du regne på hva det faktisk koster å la restskatten stå ubetalt en periode. Skatteetaten beregner renter på restskatt og på utsatt betaling, men disse rentene er ofte lavere enn den effektive renten på et forbrukslån uten sikkerhet.

Det betyr at for mindre beløp, eller hvis du bare trenger litt ekstra tid, kan det være rimeligere å betale renten til Skatteetaten enn å betale etableringsgebyr, termingebyr og rente til en bank i flere år. Et forbrukslån binder deg gjerne i mange år, mens en kortsiktig forsinkelse hos Skatteetaten kan være over på noen måneder.

Sjekk derfor alltid den gjeldende rentesatsen på Skatteetatens nettsider og sammenlign med et konkret lånetilbud før du bestemmer deg. Differansen kan utgjøre flere tusen kroner.

• Be om en oversikt over hva restskatten koster i renter per måned hvis den står ubetalt.
• Sammenlign dette med effektiv rente på et aktuelt lån over hele nedbetalingstiden.
• Husk at gebyrene på et forbrukslån ofte spiser opp den «lave» nominelle renten.

Alternativer til lån: betalingsutsettelse og avdragsordning

Mange vet ikke at Skatteetaten kan innvilge betalingsutsettelse eller en avdragsordning hvis du har vanskelig for å betale restskatten ved forfall. Du må søke, dokumentere økonomien din, og det er ingen garanti for å få det innvilget – men for mange er dette det rimeligste alternativet til et dyrt lån.

En avdragsordning lar deg dele opp kravet over tid, mens en utsettelse gir deg pusterom til forfallet. Begge deler kan være et langt bedre utgangspunkt enn å låse seg til et flerårig forbrukslån med tilhørende gebyrer.

Hvis du allerede har flere dyre smålån eller kredittkortgjeld i tillegg til skattekravet, kan det i noen tilfeller være fornuftig å se på refinansiering av hele gjeldsbildet samlet, fremfor å ta opp enda et separat lån kun til skatten.

Slik tolker du eksempelet

Legg merke til at du i eksempelet betaler tilbake rundt 203 700 kroner for et lån på 150 000 kroner. Det betyr at finansieringen i seg selv koster deg over 53 000 kroner i renter og gebyrer over fem år. Det er en betydelig sum å betale for å løse et skattekrav som kanskje kunne vært håndtert rimeligere.

Den effektive renten på ca. 13,3 % er høyere enn den nominelle på ca. 11,9 % nettopp fordi etableringsgebyret og de månedlige termingebyrene regnes inn. Dette er grunnen til at du alltid bør sammenligne effektiv rente når du henter inn flere lånetilbud.

Kortere nedbetalingstid gir høyere månedsbeløp, men lavere totalkostnad, fordi du betaler renter i færre måneder. Hvis du tar opp lån til skatt, bør du nedbetale så raskt økonomien din tåler det.

• Lavere nominell rente betyr lite hvis gebyrene er høye – se på effektiv rente.
• Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men dyrere lån totalt.
• Bruk gjerne en lånekalkulator for å teste ulike beløp og løpetider før du søker.

Ansvarlig låneopptak og risiko

Et forbrukslån uten sikkerhet er blant de dyreste låneformene som finnes, og bør behandles deretter. Finanstilsynet har innført krav til bankenes kredittvurdering nettopp for å hindre at folk tar opp mer gjeld enn de tåler. Tenk grundig gjennom om du faktisk har råd til de månedlige avdragene før du søker.

Risikoen er reell: tar du opp lån for å betale skatt og deretter ikke klarer avdragene, kan du ende med en betalingsanmerkning – som gjør det vanskelig å få lån, kredittkort eller til og med mobilabonnement i flere år fremover. Da har du byttet ett problem mot et større.

SIFO og Forbrukerrådet anbefaler at du alltid har et realistisk budsjett før du forplikter deg. Lån du penger til skatt, bør det inngå i en helhetlig plan for økonomien, ikke være en hastebeslutning tatt natten før forfall.

Slik går du frem hvis du likevel vil låne

Har du konkludert med at et lån er riktig for deg, handler det om å låne så billig som mulig. Renten settes individuelt, så det lønner seg å innhente flere tilbud før du velger. Å søke hos flere tilbydere for å sammenligne påvirker normalt ikke kredittscoren din negativt på samme måte som å faktisk ta opp flere lån.

Vurder også om du har noe å stille som sikkerhet. Et lån med sikkerhet, for eksempel i bolig, har gjerne lavere rente enn et lån uten sikkerhet – men husk at du da risikerer pantet hvis du ikke betaler.

Femelle.no er en uavhengig sammenligningstjeneste. Vi anbefaler at du bruker verktøyene våre til å sammenligne flere lånetilbud side om side, slik at du ser den reelle, effektive kostnaden før du signerer noe.

• Innhent minst tre uforpliktende tilbud og sammenlign effektiv rente.
• Velg kortest mulig løpetid som økonomien din tåler.
• Les vilkårene for etablerings- og termingebyr nøye.
• Ikke lån mer enn selve skattekravet – unngå å «runde opp».

Representativt eksempel

Ofte stilte spørsmål

Finnes det et eget, billig lån til skatt fra staten?

Nei. Det finnes ikke et eget statlig skattelån med gunstige vilkår. «Lån til skatt» er i praksis et vanlig forbrukslån uten sikkerhet brukt til å betale restskatt. Skatteetaten kan derimot innvilge betalingsutsettelse eller avdragsordning, som ofte er rimeligere enn et forbrukslån.

Er det billigere å la restskatten stå enn å ta opp lån?

Det kommer an på beløpet og tiden. Skatteetaten beregner renter på ubetalt restskatt, men disse er ofte lavere enn effektiv rente på et forbrukslån. For mindre beløp eller kort forsinkelse kan det derfor være rimeligere å betale renten til Skatteetaten. Regn alltid på begge alternativene.

Kan jeg få betalingsutsettelse på restskatten?

Ja, Skatteetaten kan innvilge betalingsutsettelse eller en avdragsordning dersom du har vanskeligheter med å betale ved forfall. Du må søke og dokumentere økonomien din, og det er ingen garanti, men for mange er dette et bedre alternativ enn å ta opp dyr gjeld.

Hva koster et forbrukslån til skatt?

Det avhenger av kredittvurderingen din. I vårt illustrative eksempel koster et lån på 150 000 kroner over fem år, med ca. 11,9 % nominell og ca. 13,3 % effektiv rente, totalt ca. 203 700 kroner å betale tilbake. Det er over 53 000 kroner i renter og gebyrer. Tallene er kun illustrative.

Påvirker det kredittscoren min å sammenligne lån?

Å hente inn uforpliktende tilbud for å sammenligne påvirker normalt ikke kredittscoren negativt på samme måte som å faktisk ta opp flere lån. Det lønner seg derfor å sammenligne flere tilbydere før du bestemmer deg, for å finne lavest mulig effektiv rente.

Bør jeg refinansiere i stedet for å ta nytt lån til skatten?

Hvis du allerede har dyr gjeld som smålån eller kredittkort i tillegg til skattekravet, kan refinansiering av hele gjeldsbildet samlet være smartere enn å ta opp enda et separat lån. Da kan du potensielt få lavere samlet rente og bedre oversikt.

Kilder

• Skatteetaten – Restskatt og betaling
• Finanstilsynet – Forbrukslån og kredittpraksis
• Forbrukerrådet – Lån og kreditt
• SIFO (OsloMet) – Referansebudsjettet