Samle lån: slik samler du flere lån i ett – guide, kalkyle og fallgruver
Finn ditt lån
Svar på to raske spørsmål, så viser vi lånetilbudene som passer behovet ditt – med et regne-eksempel tilpasset deg.
- 8 långivere
- Gratis å bruke
- Helt uforpliktende
- Tar under ett minutt
Hvor mye vil du låne?
Dra i bryteren eller velg et beløp – du kan justere når som helst.
Rask oversikt: 8 långivere
| Långiver | Eff. rente fra | Lånebeløp | Maks løpetid | Handling |
|---|---|---|---|---|
| NanofinansLavest rente | 7,2 % | 5 000 kr–800 000 kr | 15 år | Søk |
| Lendo | 7,54 % | 10 000 kr–500 000 kr | – | Søk |
| Instabank | 7,73 % | 100 000 kr–5 000 000 kr | 30 år | Søk |
| Okida | 8,55 % | 0–10 000 000 kr | 25 år | Søk |
| Plus1 | 11,46 % | 50 000 kr–200 000 kr | 15 år | Søk |
| Långivere | 11,46 % | 20 000 kr–600 000 kr | 15 år | Søk |
| Uno Finans | 12,71 % | 10 000 kr–600 000 kr | 15 år | Søk |
| L'EASY | 24,24 % | 10 000 kr–50 000 kr | 5 år | Søk |
Effektiv rente «fra» – faktisk rente avhenger av en individuell kredittvurdering. Annonselenker; Femelle.no kan motta provisjon.
Mange nordmenn sitter med flere smålån, forbrukslån og kredittkort samtidig – hver med sin egen forfallsdato, sitt eget gebyr og sin egen rente som ofte ligger godt over 20 prosent effektivt. Å samle lån handler om å bytte dette virvaret ut med ett enkelt lån, gjerne til lavere rente, slik at du betaler mindre i renter og slipper å holde styr på et titalls regninger i måneden.
I denne guiden ser vi konkret på hva det vil si å samle lån, når det faktisk lønner seg, hvordan du regner på besparelsen, og hvilke fallgruver du bør unngå. Vi bruker et lovpålagt representativt eksempel for å vise hvordan rente og gebyrer slår ut i praksis – husk at det er illustrativt og ikke et tilbud. Tallene du selv får, avhenger alltid av en individuell kredittvurdering.
Hva betyr det å samle lån?
Å samle lån vil si å ta opp ett nytt lån som er stort nok til å innfri – altså betale ut – flere eksisterende lån og kreditter. I praksis ber du den nye långiveren om å overføre penger direkte til de gamle kreditorene, slik at de gamle lånene slettes og du sitter igjen med ett lån, én rente og én månedlig betaling.
Hovedpoenget er dobbelt. For det første kan du senke renten: dyre forbrukslån og kredittkort har ofte en effektiv rente langt over det du får på et samlet lån, særlig om du kan stille sikkerhet. For det andre får du oversikt – i stedet for fem eller ti forfall i måneden har du ett beløp å forholde deg til.
Det er viktig å skille begrepene. «Samle lån» og «refinansiering» brukes ofte om hverandre, men refinansiering kan også bety å bytte ut ett enkelt lån med et bedre. Når du samler, slår du flere lån sammen. Resultatet kalles gjerne et samlelån eller refinansieringslån.
- Forbrukslån og smålån uten sikkerhet
- Kredittkortgjeld og handlekontoer
- Avbetalingsavtaler og fakturakreditter
- Eventuelt eldre, dyrere refinansieringslån
Når lønner det seg å samle lån – og når ikke?
Å samle lån lønner seg når den nye, samlede renten er tydelig lavere enn det vektede gjennomsnittet av rentene du betaler i dag, og når du klarer å holde løpetiden om lag den samme eller kortere. Da reduserer du både den månedlige belastningen og den totale rentekostnaden.
Det kan derimot bli dyrere på sikt hvis du senker terminbeløpet ved å strekke nedbetalingen over mange ekstra år. Lavere månedsbeløp føles bedre i hverdagen, men en lengre løpetid betyr at du betaler renter i lengre tid – og totalsummen kan ende høyere selv om renteprosenten er lavere.
Vurder også gebyrene. Et nytt etableringsgebyr og eventuelle innfrielsesgebyrer på de gamle lånene spiser av besparelsen. Regn alltid på effektiv rente, som inkluderer disse kostnadene, og sammenlign den med dagens situasjon.
- Lønner seg som regel: når du erstatter kredittkort og dyre forbrukslån med lavere rente og beholder kort løpetid.
- Tvilsomt: når besparelsen i rente spises opp av en mye lengre nedbetalingstid.
- Bør unngås: å samle for så å bruke opp den frigjorte kredittrammen på kortene igjen.
Slik går du frem steg for steg
Prosessen med å samle lån er enklere enn mange tror, men det lønner seg å være grundig i forarbeidet. God forberedelse gir både raskere svar og bedre vilkår.
Når søknaden er innvilget, sørger långiveren i de fleste tilfeller for å betale ned de gamle lånene direkte. Da slipper du å håndtere innfrielsen selv, men kontroller alltid at de gamle kontoene faktisk er lukket etterpå.
- Kartlegg all gjeld: saldo, rente, restløpetid og månedsbeløp for hvert lån og kort.
- Sjekk gjeldsregisteret og egen betalingsevne, og rydd opp i eventuelle ubenyttede kredittrammer.
- Innhent flere tilbud og sammenlign på effektiv rente, ikke nominell.
- Velg en løpetid du faktisk har råd til, men ikke lengre enn nødvendig.
- Be långiver innfri de gamle lånene direkte, og bekreft at kort og kreditter lukkes.
- Sett opp avtalegiro på det nye lånet så du aldri glemmer en termin.
Med sikkerhet i bolig eller uten – fordeler og ulemper
Har du bolig med ledig verdi, kan du ofte samle lån med pant i boligen. Det gir typisk lavere rente fordi banken har en tryggere sikkerhet. Ulempen er at du gjør tidligere usikret gjeld om til sikret gjeld – misligholder du, kan det i ytterste konsekvens true boligen.
Uten sikkerhet baseres lånet utelukkende på betjeningsevnen din. Renten blir høyere, men du knytter ikke gjelden til boligen. For mange som ikke eier bolig, eller som ikke ønsker å pantsette mer, er dette eneste realistiske vei.
Et tredje alternativ for dem med tyngre betalingsproblemer er et omstartslån via kommunen, men det har strengere vilkår og er ikke et ordinært markedsprodukt. For de fleste handler valget om sikret kontra usikret samling.
| Forhold | Med sikkerhet i bolig | Uten sikkerhet |
|---|---|---|
| Rentenivå | Typisk lavere | Typisk høyere |
| Krav | Eier bolig med ledig verdi | Tilstrekkelig betjeningsevne |
| Risiko | Gjeld knyttes til boligen | Boligen berøres ikke |
| Saksbehandling | Ofte mer omfattende | Ofte raskere |
Risiko, ansvarlig låneopptak og rentefradrag
Å samle lån er et nyttig verktøy, men ikke en magisk løsning på en anstrengt økonomi. Den vanligste fellen er å oppleve den frigjorte kredittrammen på kortene som «ledig» og bygge opp ny gjeld oppå det samlede lånet. Da ender du med mer gjeld enn du startet med. Lukk derfor kortene du samler.
Lån ansvarlig: ta bare opp det du trenger, og velg en løpetid du er sikker på å klare også om renten stiger eller inntekten faller. Har du allerede betalingsproblemer eller en betalingsanmerkning, bør du kontakte NAVs gjeldsrådgivning eller en økonomisk rådgiver før du tar opp nye lån.
På skattesiden er det verdt å vite at renteutgifter på lån normalt gir rett til rentefradrag i skattemeldingen, uavhengig av om lånet er sikret eller usikret. Det reduserer den reelle kostnaden noe, men endrer ikke at du bør jakte lavest mulig effektiv rente.
Representativt eksempel
| Post | Verdi |
|---|---|
| Lånebeløp | 150 000 kr |
| Nominell rente | ca. 11,9 % nominell rente |
| Effektiv rente | ca. 13,3 % effektiv rente |
| Nedbetalingstid | 5 år (60 måneder) |
| Månedskostnad | ca. 3 380 kr/mnd |
| Totalt å betale | ca. 203 700 kr |
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på å samle lån og å refinansiere?
Å samle lån betyr å slå flere lån og kreditter sammen til ett nytt lån. Refinansiering er et bredere begrep som også kan bety å bytte ut ett enkelt lån med et bedre. Når du samler, er resultatet alltid ett lån i stedet for mange.
Lønner det seg alltid å samle lån?
Nei. Det lønner seg når den nye effektive renten er lavere enn dagens vektede snitt og du ikke forlenger løpetiden vesentlig. Strekker du nedbetalingen over mange ekstra år, kan totalkostnaden bli høyere selv med lavere renteprosent. Regn alltid på effektiv rente og totalbeløp.
Kan jeg samle lån uten sikkerhet?
Ja. Mange samler lån uten sikkerhet, der vurderingen baseres på betjeningsevnen din alene. Renten blir da som regel høyere enn med pant i bolig, men du slipper å knytte gjelden til boligen. Vilkårene avhenger av kredittvurderingen.
Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente?
Den effektive renten inkluderer gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr, mens den nominelle bare er selve renten på beløpet. I det representative eksempelet er nominell rente ca. 11,9 prosent og effektiv rente ca. 13,3 prosent – differansen skyldes gebyrene. Sammenlign alltid på effektiv rente.
Får jeg rentefradrag på et samlelån?
Renteutgifter på lån gir normalt rett til rentefradrag i skattemeldingen, både for sikret og usikret gjeld. Beløpet rapporteres som regel automatisk av långiver. Sjekk likevel at tallene i skattemeldingen stemmer.
Hva bør jeg gjøre med kredittkortene etter at jeg har samlet lån?
Lukk eller reduser kredittrammen på kortene og kontoene du har samlet. Lar du dem stå åpne, er den vanligste feilen å bruke dem på nytt og bygge opp gjeld oppå det samlede lånet – da ender du med mer gjeld enn du startet med.
