Vanskelig å få refinansiering? Her er alternativene dine

Det korte svaret: ja, det kan være vanskelig å få refinansiering – spesielt hvis du allerede har mye gjeld, lav kredittscore eller en betalingsanmerkning. Men et avslag fra én bank betyr ikke at alle sier nei. Långivere bruker ulike modeller, og med noen målrettede grep kan du forbedre søknaden din betraktelig. Under går vi gjennom hvorfor det blir vanskelig, hva du kan gjøre med det, og hvilke alternativer du har når banken først sier nei.

Hvorfor er det vanskelig å få refinansiering?

Det er ingen hemmelighet at refinansiering kan være en krevende prosess. Långivere er ofte tilbakeholdne med å tilby refinansiering til låntakere som allerede har tatt på seg en betydelig mengde gjeld, og det kan i sin tur gjøre det vanskelig å få gode vilkår og betingelser. For å forstå hvordan du snur situasjonen, må du først forstå hva banken egentlig vurderer.

Her er de vanligste årsakene til at det blir vanskelig å få refinansiering:

1. Långiveren frykter at du tar opp mer gjeld

Når du søker om et refinansieringslån, gjør långiveren en kredittsjekk for å avgjøre om du har råd til det nye lånet. Hvis de ser at du allerede sliter med å få endene til å møtes, kan de være motvillige til å tilby deg refinansiering. Det er ikke personlig – det handler om risiko.

2. Verdien på boligen din har falt

Hvis du vil refinansiere boliglånet og boligen har gått ned i verdi siden du kjøpte den, blir det vanskeligere å få et tilbud. Långiveren er bekymret for om de får solgt boligen for nok til å dekke lånet dersom du misligholder det. Lav belåningsgrad gjør deg til en tryggere kunde.

3. Långiveren vil ikke tape penger på avtalen

Refinansierer du med en ny långiver, vil de forsikre seg om at avtalen lønner seg for dem. Det betyr at de leter etter låntakere med god kredittscore og lav belåningsgrad.

4. Usikkerhet i boligmarkedet

Når boligmarkedet er i en nedgang, kan långivere være nølende med å tilby refinansiering på boliglån – de frykter at flere låntakere misligholder hvis boligverdiene synker.

Kjenner du deg igjen i disse punktene? Da er det viktig å huske at du ikke er alene. Svært mange låntakere er i nøyaktig samme situasjon, og de aller fleste finner en vei videre.

Slik forbedrer du sjansene for å få refinansiering

Selv om det kan være vanskelig å få refinansiering, er det flere konkrete ting du kan gjøre for å gjøre deg til en mer attraktiv låntaker. Her er de mest effektive grepene:

Forbedre kredittscoren din. Med god kredittscore er det mer sannsynlig at långivere tilbyr deg en avtale. Du forbedrer scoren ved å betale regningene i tide og holde god styr på egen økonomi. Hvor mye du tjener spiller også inn.

Øk verdien på boligen hvis du vil refinansiere boliglånet. Klarer du å øke boligverdien – for eksempel ved oppussing eller ved å vente på et bedre marked – er det mer sannsynlig at du får et tilbud.

Finn en långiver som vil samarbeide. Noen långivere er mer villige til å jobbe med låntakere som har en mindre god kredittscore. Disse finner du ved å undersøke markedet eller ved å snakke med en økonomisk rådgiver.

Skaff deg en medsøker. Med en medsøker som står ansvarlig for nedbetalingen sammen med deg, øker sjansen betydelig – særlig hvis din egen kredittscore ikke holder. Les mer om hvordan det fungerer i guiden vår om refinansiering med medsøker.

Still sikkerhet i lånet. Sikkerhet er en god forsikring for långiveren og kan øke sjansen for godkjenning.

Hva gjør du hvis du får avslag på refinansiering?

Får du avslag, ikke fortvil. Det finnes flere ting du kan gjøre for å øke sjansene neste gang:

• Sjekk kredittrapporten for feil, og bestrid dem med kredittbyrået hvis du finner noen.
• Forbedre kredittscoren ved å betale regninger i tide, ha kontroll på eksisterende gjeld og fjerne eventuelle betalingsanmerkninger.
• Spar opp til en større egenandel. En større forskuddsbetaling senker belåningsgraden og gjør deg til en mindre risikabel låntaker.
• Undersøk markedet på nytt. At én långiver avslo søknaden, betyr ikke at en annen gjør det samme. Alle har ulike modeller og krav.

Har du en betalingsanmerkning, er ikke løpet kjørt – noen aktører vurderer søknader spesielt for denne situasjonen. Se hva som finnes i guiden vår om refinansiering med betalingsanmerkning. Og hvis storbanken har sagt nei, kan det lønne seg å lese hva du gjør når banken sier nei til refinansiering.

Slik sammenligner du långivere

Når du vurderer å refinansiere, er det avgjørende å sammenligne vilkår og betingelser fra flere långivere. Det er nemlig stor forskjell på hva ulike aktører tilbyr – og hvem som vil ha akkurat deg som kunde.

Dette bør du sammenligne:

• Inntektskrav
• Alderskrav
• Nominell og effektiv rente
• Lånebeløp
• Nedbetalingstid
• Eventuelle gebyrer som hører med lånet

Den effektive renten er det viktigste tallet – den inkluderer alle gebyrer og viser hva lånet faktisk koster deg. To lån med lik nominell rente kan ha helt ulik effektiv rente. Når du har funnet långiverne som matcher profilen din, kan du ta kontakt og få tilsendt et konkret tilbud.

Hva bør du se etter i et refinansieringstilbud?

Får du først et tilbud, er det flere ting du bør vurdere før du takker ja:

• Renten: Den viktigste faktoren. Sammenlign priser fra flere långivere for å finne det beste tilbudet, og se alltid på effektiv rente.
• Nedbetalingstid: Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men du betaler mer i renter totalt. Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men lavere totalkostnad.
• Gebyrer: Noen långivere krever etableringsgebyr, søknadsgebyr eller andre kostnader. Disse kan utgjøre mye – sammenlign dem nøye.
• Tidlig innfrielse: Noen lån har gebyr hvis du betaler ned før tiden. Spør hvordan långiveren praktiserer dette.

Ved å veie alle disse faktorene mot hverandre står du langt sterkere når du skal velge det tilbudet som passer din økonomi best.

Slik forhandler du frem et bedre tilbud

Når du refinansierer, tar du i praksis opp et nytt lån – og da kan du forhandle. Disse grepene gir deg en sterkere posisjon:

• Kjenn dine nåværende vilkår. Vit hva du betaler i rente, månedsbeløp og løpetid i dag. Det er utgangspunktet for forhandlingen.
• Undersøk markedet. Vet du hva andre långivere tilbyr, kan du forhandle fra en styrket posisjon.
• Kjenn dine økonomiske mål. Vil du senke månedskostnaden eller bli gjeldfri raskere? Klare mål gjør det enklere å forhandle frem riktige vilkår.
• Vær forberedt på å gå. Føler du at tilbudet er dårlig, vis at du er villig til å avslutte. Det signaliserer at du er seriøs om å få den beste avtalen.
• Vær høflig og profesjonell. En god tone gjennom hele prosessen øker sjansen for at långiveren strekker seg.

Fordeler og ulemper ved refinansiering

Refinansiering kan være en svært god måte å spare penger på – men det er ikke risikofritt. Her er begge sider av bordet.

Fordelene

• Du kan spare mye penger. Finner du et bedre tilbud, kan du potensielt spare titusenvis av kroner over lånets levetid.
• Kortere løpetid kan kutte rentekostnaden. Refinansierer du til en kortere periode, betaler du mindre renter totalt.
• Du kan frigjøre kapital. Har du rom i boliglånet, kan refinansiering frigjøre penger til oppussing, gjeldssamling eller investering.
• Bedre kontroll og motivasjon. Mange opplever at de får igjen kontrollen over egen økonomi – og dermed mer motivasjon til å jobbe videre med den.

Ulempene

• Skjulte kostnader. Refinansiering kan innebære gebyrer du ikke hadde regnet med. Sett deg inn i alle detaljer før du signerer.
• Lengre løpetid kan koste mer. Refinansierer du til et lån med lengre løpetid, kan totalkostnaden bli høyere enn på det gamle lånet – selv med lavere rente.
• Høyere månedsbeløp. Velger du lavere rente uten å forlenge løpetiden, kan månedsbeløpet faktisk øke.

Er du i tvil, bør du rådføre deg med en finansiell rådgiver for å se om refinansiering er riktig for deg. Lån alltid ansvarlig, og pass på at du har råd til de nye månedlige betalingene.

Veien videre

Synes du det er vanskelig å få refinansiering, håper vi du nå har blitt klokere på hvorfor avslagene kommer – og hva du faktisk kan gjøre med det. Konkurransen i lånemarkedet er stor, og det finnes sannsynligvis en långiver som vil gi deg et tilbud.

Vil du forstå grunnlaget bedre, start med vår guide til hva refinansiering er. Trenger du hjelp underveis, har vi samlet rådene i artikkelen om hjelp til refinansiering. Og hvis du heller vurderer et mindre lån i mellomtiden, kan du se hvordan du søker raske smålån.

Lykke til – med litt innsats og rett strategi står du langt sterkere neste gang du søker.