Hvor mye kan jeg få i forbrukslån? Her er svaret

Kort svar: Du kan normalt få et forbrukslån fra rundt 1 000 kr og helt opp til 600 000 kr uten sikkerhet. De fleste långivere ligger i intervallet 30 000–500 000 kr, mens enkelte aktører som Uno Finans tilbyr inntil 600 000 kr. Akkurat hvor mye *du* kan få avhenger først og fremst av inntekten din, samlet gjeld, betalingsevne og kredittscore. Den sikreste måten å finne ut av det på er å sende uforpliktende søknader til flere långivere og sammenligne tilbudene du får tilbake.

Hvor mye kan jeg få i forbrukslån?

«Hvor mye kan jeg få i forbrukslån?» er kanskje det vanligste spørsmålet folk stiller seg før de søker. Det korte svaret er at lånebeløpet varierer mye fra person til person. Når du ser deg rundt i lånemarkedet, finner du långivere som Uno Finans som tilbyr forbrukslån på inntil 600 000 kr – det høyeste beløpet vi har sett blant aktørene i Norge. Andre långivere tilbyr typisk alt fra 30 000 til 500 000 kr.

Men maksbeløpet en långiver reklamerer med, er ikke det samme som beløpet *du* får innvilget. Det er det viktige å forstå. Lånesummen du faktisk kan få, avgjøres av en helhetsvurdering av økonomien din. De viktigste faktorene er:

Når du søker, gjør du det vanligvis via en lånekalkulator hvor du velger ønsket lånebeløp og nedbetalingstid. Da ser du med en gang hva den månedlige terminen blir og hva totalkostnaden lander på. Er du komfortabel med tallene, sender du inn søknaden. Långiver gjennomfører deretter en kredittsjekk og gir beskjed om du er kvalifisert. Noen ganger får du innvilget hele beløpet du ba om – andre ganger tilbyr långiver en lavere sum, eller du må justere søknaden.

Hvorfor får du ulike svar fra ulike långivere?

Långivere har forskjellig syn på risiko og ulike krav til søkerne sine. Det betyr at du kan få avslag hos én bank, men full innvilgelse hos en annen – med nøyaktig samme inntekt og gjeld. Derfor er det smart å ikke nøye seg med det første tilbudet. Du har full anledning til å søke hos flere långivere samtidig, og det øker både sjansen for å bli innvilget og muligheten til å forhandle deg fram til best mulig vilkår.

Vil du gjøre denne jobben enklere, kan du lese vår grundige guide til sammenligning av forbrukslån og se hvilke aktører som peker seg ut i oversikten over det beste forbrukslånet.

Hvilke faktorer avgjør lånebeløpet ditt?

La oss se nærmere på det som faktisk styrer hvor mye du får i forbrukslån.

• Inntekt: Långivere gjør en kredittvurdering av inntekten din for å sikre at du har råd til å betjene lånet. Høyere og fastere inntekt åpner for større lånebeløp.
• Alder: Jo eldre du er, desto større beløp kan du normalt låne. Alder brukes som en indikator på økonomisk stabilitet. Er du ung, kan det være verdt å lese om hva som gjelder for forbrukslån under 25 år.
• Betalingsanmerkninger: Har du anmerkninger fra tidligere, ser långiver på dette som økt risiko. Da blir lånebeløpet gjerne lavere, eller søknaden avslått.
• Kredittscore: En høyere kredittscore gir både større lånebeløp og lavere rente. Scoren er en av de aller viktigste faktorene långivere vektlegger.

Har du ikke fast lønnsinntekt, men for eksempel trygd, pensjon eller næringsinntekt? Da er det fortsatt muligheter – les mer om forbrukslån uten inntekt for å se hva som gjelder i din situasjon.

Er det trygt å ta opp et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, altså uten pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Den eneste «sikkerheten» långiver har, er din egen økonomi og betalingsevne. Nettopp derfor har forbrukslån ofte litt høyere rente enn lån med pant – men renten varierer mye mellom långivere.

Fordi beløpene som regel er lavere enn ved boliglån, og nedbetalingstiden gjerne går over noen år, er forbrukslån relativt enkle å søke om og raske å få behandlet. Det gjør dem fleksible, men også lette å misbruke.

Markedet har mange seriøse og godt anmeldte aktører, men det finnes også useriøse tilbydere. Gjør derfor alltid undersøkelser før du søker: sjekk at långiver er en registrert finansaktør, les kundeomtaler, og vær ekstra skeptisk til tilbud som virker for gode til å være sanne. Ta kun opp et forbrukslån når du er trygg på at du klarer å betale det tilbake i tide.

Hvorfor har forbrukslån blitt så populært?

I dagens samfunn er det blitt svært vanlig å bruke forbrukslån til å finansiere eget forbruk, og det er flere grunner til det:

• Enklere å få: Det er mange aktører på markedet, og mange tilbyr raske lån uten sikkerhet med kort behandlingstid.
• Full frihet i bruken: Långiver krever ingen begrunnelse for hva pengene skal gå til. Du kan bruke dem på oppussing, reise, en uforutsett regning eller noe helt annet.
• Økt forbruk: Høyere levestandard og mer kjøp av tjenester gjør at flere har behov for å finansiere forbruk.

At dette har truffet en nerve, ser vi i tallene. Ifølge en undersøkelse fra Finans Norge økte andelen nordmenn med forbrukslån fra 8 prosent i 2014 til 11 prosent i 2019. Samtidig har den økte konkurransen mellom långiverne presset rentene nedover – for å holde seg konkurransedyktige må aktørene tilby gode vilkår. Det har gjort forbrukslån både billigere og mer tilgjengelig enn tidligere.

Fordeler og ulemper med forbrukslån

Som med all gjeld lønner det seg å veie fordeler mot ulemper før du søker.

Fordeler

• Fleksibelt: Du kan bruke pengene på akkurat det du ønsker.
• Uten sikkerhet: Du trenger ikke stille bolig, bil eller andre eiendeler i pant.
• Raskt: Hos mange långivere er prosessen kjapp, og du kan få svar samme dag.
• Tilpasset behov: Du kan låne fra 1 000 til 600 000 kr og velge nedbetalingstid fra noen måneder og opptil 15 år.
• Konkurransedyktig rente: Den økte konkurransen har gitt overraskende lav rente for å være lån uten sikkerhet.

Ulemper

• Risiko for høy rente: Velger du feil långiver, eller har lav kredittscore, kan renten bli høy.
• Dyrere over tid: Lange nedbetalingsplaner og manglende betaling kan gjøre lånet betydelig dyrere enn andre lånetyper.

Synes du forbrukslån blir for dyrt, kan et alternativ være et mindre lån. Se vår oversikt over beste og billigste smålån for mindre beløp.

Vanligste feil når du tar opp forbrukslån

Det er noen feller som går igjen. Unngår du disse, sparer du både penger og bekymringer:

1. Du undersøker ikke markedet. Ulike långivere har ulike vilkår. Sammenligner du ikke, risikerer du å betale langt mer enn nødvendig.
2. Du leser ikke det med liten skrift. Skjulte gebyrer og kostnader du ikke var klar over kan gjøre lånet dyrere. Les nøye, og spør gjerne en du stoler på – eller en økonomisk rådgiver – om å se over avtalen.
3. Du låner mer enn du har råd til. Lån det du faktisk trenger, og sørg for at terminbeløpet får plass i budsjettet.
4. Du velger et lån med høy rente. Rentene varierer mye. Ta deg tid til å finne en konkurransedyktig effektiv rente – vår guide til hvordan finne den laveste renten hjelper deg i gang.
5. Du betaler ikke i tide. Forsinkelser gir ekstra kostnader og renter. Sliter du, ta kontakt med långiver tidlig for å diskutere alternativene dine.

Hvordan bruker du forbrukslånet på best mulig måte?

Når lånet er innvilget, handler det om å bruke det fornuftig. Forbrukslån har som regel fast rente, så du vet hva du skal betale hver måned og slipper å bekymre deg for renteøkninger underveis.

For å få et forbrukslån må du være minst 18 år, men mange långivere krever høyere alder. Du må normalt ha fast inntekt og være uten betalingsanmerkninger. Selve søknaden gjør du enkelt på nett, ofte med raskt svar.

Når pengene er på konto, er noen enkle prinsipper verdt å huske:

• Bruk ikke mer enn du faktisk trenger.
• Hold deg til nedbetalingsplanen – uteblitte betalinger kan gi gebyrer og inkassovarsel.
• Vurder å betale ned raskere hvis økonomien tillater det, slik at totalkostnaden blir lavere.

Skulle du sitte med flere dyre smålån eller kredittkort fra før, kan det ofte lønne seg å samle dem. Les mer om når det er smart i guiden hva er refinansiering, så ser du om du kan kutte rentekostnadene dine.

Oppsummering: Hvor mye kan jeg få i forbrukslån?

For å oppsummere: Du kan normalt få mellom 1 000 og 600 000 kr i forbrukslån uten sikkerhet. Uno Finans tilbyr inntil 600 000 kr, mens andre långivere typisk ligger mellom 30 000 og 500 000 kr. Hvor mye nettopp du får, varierer ut fra en helhetsvurdering av kredittsjekken – med alder, inntekt, samlet gjeld og kredittscore som de tyngste faktorene. Fordi långivere vekter risiko ulikt, lønner det seg å søke flere steder og sammenligne tilbudene.

Forbrukslån er et gunstig alternativ når du skal finansiere eget forbruk, reise, oppussing eller et større kjøp, og fordelen er at du slipper å stille sikkerhet og kan bruke pengene fritt. Men husk grunnregelen: undersøk markedet nøye, sammenlign alltid den effektive renten, og ta aldri opp et lån du ikke trygt kan betjene.